이번 저축 가이드 #124편에서는 2026년 기준 정기적금 금리를 은행별로 낱낱이 비교합니다.
같은 100만 원을 넣어도 어디에 넣느냐에 따라 만기 수령액 차이가 연간 최대 18만 원 납니다. 모릅니까? 아직도 1금융권 시중은행 2%대 적금에 돈 묵혀두고 있다면 이 글이 당신 통장을 바꿉니다.
2026년 5월 기준, 케이뱅크 정기적금 최고 연 4.5%, 저축은행 특판은 연 5.5% 까지 나왔습니다. 반면 KB국민은행 자유적금은 연 2.3%. 같은 돈인데 결과가 다릅니다. 어디에 넣을지 지금부터 정리합니다.
1. 2026년 정기적금 금리, 왜 지금이 기회인가
기준금리가 2024년 고점 대비 내려오고 있지만, 정기적금 금리는 아직 높은 수준입니다. 한국은행 기준금리는 2026년 5월 현재 2.75%. 2021년 0.5%였던 시절과 비교하면 여전히 고금리 환경이거든요.
예금자 입장에서 지금이 왜 중요하냐면, 기준금리가 추가로 인하될 경우 정기적금 금리도 따라서 내려갑니다. 지금 높은 금리로 12~24개월 가입하면 그 기간 동안 확정 금리를 받을 수 있습니다. 나중에 금리 내려가도 이미 가입한 건 그대로거든요.
핵심은 세 가지입니다.
- 어느 은행이 현재 가장 높은 금리를 제공하는가
- 우대 조건을 충족하면 실제로 몇 %를 받을 수 있는가
- 세후 수령액은 얼마인가 (이자소득세 15.4% 공제 후)
이 세 가지 기준으로 은행별 상품을 비교했습니다.
2. 은행별 정기적금 금리 비교표 (2026년 5월 기준)
직접 각 은행 앱과 공식 홈페이지에서 확인한 금리입니다. 우대 금리 포함 최고 금리 기준입니다.
| 은행 | 상품명 | 기본 금리 | 최고 금리 | 가입 기간 | 월 한도 | 우대 조건 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 코드K 자유적금 | 연 3.5% | 연 4.5% | 12~36개월 | 최대 300만 원 | 앱 로그인, 자동이체 |
| 토스뱅크 | 토스뱅크 적금 | 연 3.3% | 연 4.2% | 6~24개월 | 최대 100만 원 | 토스 페이 결제 월 3회 이상 |
| 카카오뱅크 | 자유적금 | 연 2.8% | 연 3.8% | 6~36개월 | 최대 300만 원 | 카카오페이 연동, 급여이체 |
| KB국민은행 | KB국민 자유적금 | 연 2.1% | 연 2.9% | 6~36개월 | 최대 500만 원 | KB Pay 결제, 급여이체 |
| 신한은행 | 신한 쏠편한 적금 | 연 2.3% | 연 3.1% | 6~36개월 | 최대 300만 원 | 쏠 앱 로그인, 자동이체 |
| 하나은행 | 하나 더 적금 | 연 2.2% | 연 3.0% | 6~24개월 | 최대 500만 원 | 급여이체, 하나머니 적립 |
| 우리은행 | 우리 Super 주거래 적금 | 연 2.0% | 연 3.2% | 6~36개월 | 최대 300만 원 | 급여이체, 카드 실적 30만 원 |
| NH농협 | NH올원 e적금 | 연 2.5% | 연 3.4% | 6~24개월 | 최대 300만 원 | 앱 가입, NH페이 이용 |
| SBI저축은행 | 정기적금 특판 | 연 4.2% | 연 5.0% | 12~24개월 | 최대 200만 원 | 비대면 가입, 신규 고객 |
| OK저축은행 | OK정기적금 | 연 4.0% | 연 5.2% | 12~24개월 | 최대 300만 원 | 첫 거래, 자동이체 |
| 웰컴저축은행 | 웰컴 정기적금 | 연 4.3% | 연 5.5% | 12개월 | 최대 200만 원 | 신규 비대면, 첫 거래 |
잠깐, 이건 꼭 알아야 합니다. 저축은행 적금은 1금융권보다 금리가 높지만, 예금자 보호법 적용 한도가 1개 금융기관당 5,000만 원입니다. 이 한도 이내면 원금과 이자 모두 보호됩니다.
3. 실제 수령액 계산 (월 50만 원 기준)
숫자로 직접 보는 게 제일 명확합니다. 월 50만 원씩 12개월 납입 시 세후 수령액을 계산해봤습니다.
총 납입 원금: 600만 원
이자 계산은 월복리 아닌 단리 기준 (정기적금 일반 기준)입니다.
| 금리 | 세전 이자 | 이자소득세(15.4%) | 세후 이자 | 세후 총 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 연 2.0% | 65,000원 | 10,010원 | 54,990원 | 6,054,990원 |
| 연 2.5% | 81,250원 | 12,513원 | 68,738원 | 6,068,738원 |
| 연 3.0% | 97,500원 | 15,015원 | 82,485원 | 6,082,485원 |
| 연 3.5% | 113,750원 | 17,518원 | 96,233원 | 6,096,233원 |
| 연 4.0% | 130,000원 | 20,020원 | 109,980원 | 6,109,980원 |
| 연 4.5% | 146,250원 | 22,523원 | 123,728원 | 6,123,728원 |
| 연 5.5% | 178,750원 | 27,528원 | 151,223원 | 6,151,223원 |
연 2.0%짜리 시중은행 적금과 연 5.5%짜리 저축은행 적금의 세후 이자 차이는 96,233원. 월 50만 원 기준으로도 이 정도거든요. 월 납입금이 높아질수록 차이는 더 커집니다.
4. 인터넷은행 적금, 실제로 우대 금리 받을 수 있나
케이뱅크, 토스뱅크, 카카오뱅크 인터넷 전문은행의 적금이 화제가 된 이유가 있습니다. 우대 금리 조건이 비교적 쉽고, 비대면으로 바로 가입할 수 있기 때문입니다.
케이뱅크 코드K 자유적금 연 4.5% 달성 조건:
- 기본 금리: 연 3.5%
- 우대 ①: 케이뱅크 앱 월 5회 이상 로그인 → +0.3%
- 우대 ②: 자동이체 설정 → +0.2%
- 우대 ③: 케이뱅크 체크카드 월 30만 원 이상 사용 → +0.5%
3개 조건 다 채우면 연 4.5%. 조건 자체는 어렵지 않습니다. 앱 로그인은 그냥 열기만 해도 되고, 자동이체는 설정 자체가 우대 조건이거든요.
토스뱅크 적금 연 4.2% 달성 조건:
- 기본 금리: 연 3.3%
- 우대 ①: 토스 페이 결제 월 3회 이상 → +0.5%
- 우대 ②: 토스뱅크 통장 잔액 유지 → +0.4%
편의점 결제 3번만 해도 우대 적용됩니다. 실용적인 조건이에요.
카카오뱅크 적금 주의사항: 카카오뱅크는 우대 조건 중 '카카오페이 연동'이 있는데, 이미 카카오페이 쓰는 분들이면 별 부담 없습니다. 다만 급여이체 조건은 실제 월급 계좌를 카카오뱅크로 옮겨야 하는 번거로움이 있습니다.
5. 저축은행 정기적금, 안전한가? 선택 기준
저축은행 적금이 연 5% 넘는다고 하면 "혹시 사기 아니냐"는 분들 있습니다. 오해입니다. 저축은행은 정식 금융감독원 감독 대상이고, 예금자 보호법에 따라 원금과 이자 합산 5,000만 원까지 국가가 보장합니다.
저축은행 선택 시 반드시 확인할 3가지:
- 금융감독원 저축은행 공시실 (www.fsb.or.kr) → 해당 저축은행 BIS비율 확인. 8% 이상이면 안정권
- 예금자 보호 적용 여부 → 저축은행 상품이라도 일부 후순위채권 등은 보호 대상 외. 반드시 '예금자 보호' 마크 확인
- 특판 적금 한도와 기간 → 특판은 조기 마감됩니다. 공시된 금리가 실제로 가입 가능한지 전화 또는 앱에서 확인
2026년 5월 기준 추천 저축은행 TOP3:
- 웰컴저축은행: BIS비율 12.1%, 비대면 특판 연 5.5%, 신규 고객 12개월 상품
- OK저축은행: BIS비율 11.8%, 장기 거래 고객 우대 연 5.2%
- SBI저축은행: 일본 SBI그룹 계열, BIS비율 14.3%, 안정성 높음
6. 적금 가입 전 반드시 확인할 체크리스트
단순히 금리만 보고 가입하면 낭패 봅니다. 실제로 중요한 포인트 짚겠습니다.
① 자유적금 vs 정기적금 vs 정액적금 차이
- 자유적금: 매월 납입 금액을 자유롭게 조정. 유연하지만 금리 소폭 낮음
- 정기적금: 매월 같은 금액을 같은 날 납입. 규칙적 저축에 최적
- 정액적금: 정기적금과 유사하나 은행마다 명칭 달리 씀
② 중도 해지 시 금리는?
대부분의 적금은 중도 해지 시 가입 금리의 30~50% 수준으로 금리가 낮아집니다. 예를 들어 연 4.5%짜리 적금 6개월 만에 해지하면 실질 금리 연 1.5% 수준. 확실히 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 가입하세요.
③ 납입일 설정 팁
월급날 직후 날짜로 자동이체 설정하는 게 유리합니다. 통장에서 먼저 떼가야 절약이 됩니다. 반대로 납입일을 월말로 설정하면 "이번 달은 좀 빠듯해서" 하다가 잊거나 납입 못 하는 경우 생깁니다.
④ 이자 과세 vs 비과세 선택지
이자소득세 15.4%를 피하는 방법이 있습니다. 청년도약계좌, ISA 계좌 안에서 적금을 굴리면 비과세 또는 분리과세 혜택이 있습니다. 청년이라면 무조건 이 루트부터 확인하세요.
7. ISA 계좌 + 정기적금 조합이 최강인 이유
ISA(개인종합자산관리계좌) 안에서 예금·적금을 가입하면 이자소득에 대해 최대 500만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세 적용됩니다.
일반 계좌에서 이자에 15.4% 세금 내는 것과 비교하면, ISA 안에서는 같은 이자를 받아도 세금이 줄어드는 효과가 납니다.
ISA 적금 활용 예시:
- ISA 계좌 내 정기적금 연 4.5%, 12개월 납입
- 이자 15만 원 발생
- 일반: 15.4% → 세후 이자 12만 6,900원
- ISA(비과세 한도 내): 세금 0원 → 15만 원 전부 수령
ISA 계좌 개설은 증권사나 은행 앱에서 5분이면 됩니다. 만 19세 이상, 직전 3년 금융소득종합과세 대상자 아니면 가입 가능합니다.
자주 묻는 질문
정기적금과 정기예금의 차이가 뭔가요?
정기예금은 목돈을 한 번에 예치하고 이자를 받는 상품입니다. 정기적금은 매월 일정 금액을 납입해서 모아가는 방식입니다. 목돈이 있으면 정기예금, 매달 모아가고 싶으면 정기적금이 맞습니다.
저축은행 적금이 5%라는데 진짜 안전한가요?
예금자 보호법에 따라 1개 저축은행당 원금과 이자 합산 5,000만 원까지 보호됩니다. 5,000만 원 이하 금액이면 저축은행이 망해도 국가가 보장합니다. 단, 가입 전 금융감독원 저축은행 공시실에서 BIS비율 8% 이상인지 반드시 확인하세요.
우대 금리 조건을 못 채우면 기본 금리만 받나요?
맞습니다. 우대 금리 조건을 일부만 충족하면 충족한 조건에 해당하는 우대 금리만 추가됩니다. 가입 전에 내가 실제로 채울 수 있는 조건을 미리 체크하고 가입하는 게 중요합니다.
월 납입 금액은 얼마로 설정하는 게 좋나요?
월 소득의 20~30% 수준을 권장합니다. 단, 중도 해지 시 금리가 크게 낮아지므로, 확실히 납입할 수 있는 금액으로 설정하세요. 부족하다 싶으면 차라리 금액을 낮추고 추가로 다른 계좌를 개설하는 방식이 낫습니다.
적금 이자는 언제 받나요?
만기 시 원금과 이자를 한꺼번에 받는 게 일반적입니다. 일부 상품은 이자를 매월 지급하는 월이자 지급식도 있습니다. 월이자 지급식은 이자를 미리 받는 대신 실질 금리가 약간 낮은 경우가 많습니다.
금리 인하 전에 가입하는 게 유리한가요?
한국은행이 기준금리를 인하하면 시중 적금 금리도 보통 13개월 뒤에 따라 내려갑니다. 지금 높은 금리로 1224개월 가입하면 가입 당시 금리가 만기까지 확정 적용됩니다. 금리 하락이 예상된다면 지금 가입하는 게 맞습니다.
세금 없이 적금 이자를 받는 방법이 있나요?
ISA 계좌 안에서 적금을 가입하면 연 500만 원(서민형 ISA는 1,000만 원)까지 비과세 혜택이 있습니다. 청년도약계좌도 정부 기여금 + 비과세 혜택이 있으니, 조건 충족되면 먼저 이쪽을 활용하세요.
결론 — 지금 바로 할 행동 3가지
정리하겠습니다.
- 시중은행 2%대 적금은 해지 검토하세요. 새로 가입하는 거라면 인터넷은행(케이뱅크, 토스뱅크) 최고 금리 4% 이상부터 비교하세요.
- 저축은행 특판은 한도 소진 전에 빠르게 가입하세요. 5% 이상 특판은 조기 마감이 일반적입니다.
- ISA 계좌 개설 후 적금 가입하면 세금 줄어듭니다. 비과세 혜택까지 챙기는 게 진짜 재테크입니다.
체크리스트:
- 현재 가입 중인 적금 금리 확인
- 케이뱅크·토스뱅크·카카오뱅크 최고 금리 비교
- 저축은행 BIS비율 및 특판 여부 확인
- ISA 계좌 개설 여부 확인
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