이번 대출 비교 #110편에서는 전세자금대출 은행별 금리를 직접 뜯어봤습니다.
전세 보증금이 3억인데 금리 1%p 차이면 연 300만 원, 월 25만 원이 그냥 날아갑니다. 근데 대부분 "그냥 주거래 은행 가면 되겠지"라고 생각하죠. 그 생각이 수백만 원 손해로 이어집니다.
2026년 기준, 버팀목 전세자금대출 최저 금리는 **연 1.2%**입니다. 반면 시중은행 일반 전세대출은 연 4%대 중반도 흔하게 나옵니다. 같은 전세대출인데 금리가 3배 이상 벌어지는 거죠.
이 글에서 정부 정책 대출부터 시중은행·인터넷은행까지, 2026년 현재 실제 적용 금리와 조건을 표로 정리했습니다. 어디서 빌려야 가장 싼지, 내 조건에 맞는 상품이 뭔지 바로 확인하세요.
1. 전세자금대출 종류 한눈에 파악하기
전세자금대출은 크게 세 가지 루트로 나뉩니다.
① 정책 대출 (주택도시기금): 가장 저렴합니다. 버팀목·청년·신혼부부 전용 상품이 여기 해당됩니다. 소득과 자산 조건이 까다로운 대신 금리가 압도적으로 낮습니다.
② 시중은행 보증부 대출: HUG(주택도시보증공사), HF(한국주택금융공사), SGI서울보증 중 하나를 끼고 빌립니다. 정책 대출 조건이 안 되거나 보증금이 높을 때 씁니다. 금리는 3%대 후반~5%대.
③ 인터넷은행: 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크가 여기 해당됩니다. 100% 비대면, 속도 빠르고 금리는 시중은행과 비슷하거나 약간 낮습니다.
핵심은 정책 대출 조건이 되면 무조건 그걸 먼저 써야 한다는 겁니다. 조건이 안 되면 그다음 단계로 넘어가면 됩니다.
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2. 2026년 은행별 전세자금대출 금리 비교표
아래 표는 2026년 5월 기준, 각 상품의 기준 금리와 우대 조건을 정리한 겁니다. 실제 적용 금리는 신용점수·소득·우대 조건 적용 여부에 따라 달라집니다.
| 상품명 | 대상 | 금리(연) | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 버팀목 전세자금대출 | 부부합산 소득 5천만 원 이하 | 1.8%~3.3% | 수도권 1.2억, 지방 8천만 | 주택도시기금, 최저가 |
| 청년 버팀목 | 만 19~34세, 소득 5천만 원 이하 | 1.5%~2.7% | 수도권 2억, 지방 1.6억 | 청년 전용, 우대금리 다수 |
| 신혼부부 버팀목 | 혼인 7년 이내, 소득 7.5천만 원 이하 | 1.2%~2.4% | 수도권 3억, 지방 2억 | 자녀 있으면 금리 추가 인하 |
| KB국민은행 전세대출 | 제한 없음 (보증서 발급 가능자) | 3.85%~5.35% | 보증금 80% 이내 | HUG·HF·SGI 선택 |
| 신한은행 전세대출 | 제한 없음 | 3.75%~5.20% | 보증금 80% 이내 | 신한 쏠 우대 0.1%p |
| 우리은행 전세대출 | 제한 없음 | 3.65%~5.10% | 보증금 80% 이내 | 우리WON우대 적용 |
| 하나은행 전세대출 | 제한 없음 | 3.80%~5.25% | 보증금 80% 이내 | 하나원큐 비대면 가능 |
| 카카오뱅크 전세대출 | 제한 없음 | 3.60%~4.90% | 최대 5억 | 100% 비대면, 빠른 처리 |
| 케이뱅크 전세대출 | 제한 없음 | 3.55%~4.85% | 최대 5억 | 24시간 신청 가능 |
잠깐, 이건 꼭 알아야 합니다. 위 금리는 최저~최고 범위이고, 실제 내 금리는 신용점수·소득·대출 기간·은행 거래 실적에 따라 달라집니다. 같은 KB국민은행이라도 신용 관리 잘 된 사람은 3%대 후반, 그렇지 않으면 5%대가 나올 수 있습니다.
3. 정책 대출 조건 상세 — 버팀목 3종 비교
정책 대출은 조건이 복잡합니다. 하나씩 짚어봅니다.
일반 버팀목 전세자금대출
- 소득 조건: 부부합산 연 5,000만 원 이하 (단독세대주는 개인 기준)
- 자산 조건: 순자산 3.61억 원 이하
- 주택 조건: 전용면적 85㎡ 이하, 임차보증금 수도권 3억 이하, 지방 2억 이하
- 대출 한도: 수도권 1.2억, 지방 0.8억 (보증금의 70% 이내)
- 금리: 소득 구간별 1.8%~3.3%, 기간 연장 시 금리 변동
소득이 2천만 원 이하면 1.8%, 4천만~5천만 원이면 3.3%가 적용됩니다. 소득이 낮을수록 더 낮은 금리를 받는 구조입니다.
청년 버팀목 전세자금대출
- 나이: 만 19~34세
- 소득: 연 5,000만 원 이하
- 한도: 수도권 2억, 지방 1.6억 — 일반보다 훨씬 큽니다
- 금리: 1.5%~2.7%
- 우대 금리: 청약저축 가입 1년 이상 0.1%p, 부동산 앱 연동 0.1%p 등 최대 0.4%p 추가 인하 가능
청년 버팀목의 핵심 장점은 한도입니다. 서울 강남·마포 전세 2억짜리도 커버 가능하거든요. 만 34세 이하면 무조건 이 상품부터 확인하세요.
신혼부부 버팀목
- 조건: 혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정
- 소득: 부부합산 7,500만 원 이하 (맞벌이 최대 1억까지 완화 가능)
- 한도: 수도권 3억, 지방 2억 — 정책 대출 중 가장 높습니다
- 금리: 1.2%~2.4%
- 자녀 우대: 자녀 1명 0.1%p, 2명 0.2%p, 3명 이상 0.5%p 추가 인하
신혼부부 전세 3억 기준, 금리 1.2% 적용 시 연 이자는 360만 원입니다. 시중은행 4.5%면 1,350만 원. 연 990만 원 차이입니다. 조건 된다면 무조건 이걸 써야 하는 이유입니다.
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4. 시중은행 전세대출, 어디가 실제로 저렴한가
정책 대출 조건이 안 된다면 시중은행 보증부 전세대출로 넘어가야 합니다. 이때 비교 포인트 세 가지만 챙기면 됩니다.
① 보증 기관 선택: HUG vs HF vs SGI
보증 기관에 따라 수수료와 보증 한도가 다릅니다.
| 보증 기관 | 보증료율 | 최대 보증 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| HUG (주택도시보증공사) | 연 0.128%~0.192% | 수도권 5억, 지방 4억 | 가장 널리 쓰임 |
| HF (한국주택금융공사) | 연 0.05%~0.3% | 수도권 5억, 지방 4억 | 보증료 저렴 구간 있음 |
| SGI서울보증 | 연 0.154%~0.208% | 별도 산정 | 특수 케이스에 유리 |
실제 수수료는 작아 보이지만 3억 기준 HUG 0.19% = 연 57만 원입니다. HF로 0.05% 구간 적용되면 연 15만 원. 보증 기관도 비교 대상입니다.
② 우대금리 챙기기
시중은행 전세대출은 우대금리가 핵심입니다. 아무것도 안 챙기면 최고 금리가 적용됩니다.
- 급여이체 연동: 해당 은행으로 급여 이체 시 0.1%p~0.3%p 인하
- 신용카드 실적: 월 30만 원 이상 사용 시 0.1%p~0.2%p
- 자동이체 등록: 공과금, 보험료 등 자동이체 0.1%p
- 앱 가입/알림: 은행 앱 가입 시 0.05%p~0.1%p
이것저것 다 챙기면 0.4%p~0.7%p 인하 가능합니다. 3억에 0.5%p면 연 150만 원입니다. 신청 전에 우대 조건 리스트 반드시 확인하세요.
③ 인터넷은행은 진짜 저렴한가
카카오뱅크·케이뱅크는 시중은행보다 0.1%p~0.3%p 낮게 시작하는 경우가 많습니다. 단, 우대금리 항목이 시중은행보다 적습니다. 우대 많이 챙길 수 있는 사람이라면 시중은행이 더 유리할 수도 있습니다.
속도 면에서는 인터넷은행이 압도적입니다. 카카오뱅크는 서류 제출부터 실행까지 3~5영업일 수준. 시중은행 방문 처리가 번거롭다면 인터넷은행도 충분한 선택지입니다.
5. 2026년 전세대출 달라진 점 — DSR·스트레스 금리 체크
2026년 전세자금대출 신청 시 반드시 확인해야 할 변경 사항입니다.
DSR 규제 강화
2023년부터 전세자금대출도 DSR(총부채원리금상환비율) 산정에 포함됐습니다. 보증부 전세대출의 경우 원칙적으로 DSR 40%(시중은행) 또는 50%(비은행) 적용입니다.
단, 주택도시기금 정책 대출은 DSR 제외입니다. 버팀목 전세자금대출을 쓰면 다른 대출 여력에 영향을 주지 않는다는 뜻입니다. 이것도 정책 대출을 먼저 써야 하는 이유입니다.
스트레스 DSR 적용
2025년부터 스트레스 DSR이 전세대출에도 확대 적용됐습니다. 현재 금리보다 약 1.5%p 높은 금리 기준으로 DSR을 계산합니다. 즉, 실제 대출 한도가 이전보다 10~15% 줄어드는 케이스가 생깁니다.
예: 소득 4,000만 원, 현재 금리 4.0% → 스트레스 금리 5.5% 기준 DSR 산정. 대출 한도 실질 감소.
갭투자·다주택자 제한
2026년 기준, 본인 또는 배우자가 주택을 보유하고 있으면 일부 보증부 전세대출이 제한됩니다. HUG 보증은 무주택자 또는 1주택 실거주자가 원칙입니다. 다주택자는 SGI 보증만 가능한 경우도 있습니다.
6. 전세대출 신청 전 체크리스트 — 실수 없이 받는 법
신청 전 이것만 확인해도 거절·한도 축소를 막을 수 있습니다.
① 신용점수 확인: 토스, 카카오페이 등에서 무료 확인. 신용점수 750점 이상이면 최저 금리 구간에 들어갈 가능성이 높습니다. 점수 낮으면 신청 전 2~3개월 관리하세요.
② 임대차계약서 확인: 전입신고 가능한 주소인지, 확정일자 받을 수 있는지, 임대인이 기존 담보대출 과다하지 않은지 반드시 확인.
③ 보증금 비율 확인: 시중은행 전세대출은 보증금의 70~80% 이내가 기본. 보증금 3억이면 최대 2.4억까지 가능합니다. 나머지는 자기 자금으로 충당해야 합니다.
④ 서류 미리 준비: 근로소득 확인서(건강보험료 납부확인서), 임대차계약서, 주민등록등본, 재직증명서. 프리랜서·자영업자는 소득 증빙에 시간이 걸리니 미리 준비하세요.
⑤ 복수 은행에 사전 심사 신청: 신청 자체는 무료이고, 여러 곳에 사전 심사 넣어도 신용점수에 큰 영향 없습니다 (같은 기간 다중 조회는 합산 처리). 최소 2~3곳 비교하세요.
전세자금대출 금리 비교 은행별 2026 시작 전 꼭 확인해야 할 항목들
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자주 묻는 질문
버팀목 전세자금대출 소득 기준, 정확히 어떻게 계산하나요?
부부합산 기준은 세전 연소득입니다. 근로소득자는 원천징수영수증 기준, 자영업자는 종합소득세 신고 기준으로 산정됩니다. 일용직이나 프리랜서는 건강보험료 납부 내역으로 소득을 추정하는 경우도 있습니다. 결혼 예정자라면 혼인 전에는 단독으로 신청해 조건을 확인해 보세요.
전세대출 받고 나서 금리 내릴 수 있나요?
가능합니다. 은행 내 우대금리 조건을 추가로 충족하거나, 신용점수가 상승하면 금리 재산정을 요청됩니다. 또한 대출 만기 연장 시점에 다른 은행으로 **갈아타기(대환)**도 가능합니다. 2024년부터 온라인 전세대출 대환이 가능해졌으니 활용하세요.
전세대출도 중도상환수수료가 있나요?
있습니다. 대부분 대출 실행 후 3년 이내 상환 시 0.6%~1.2% 수수료가 붙습니다. 단, 임차 계약 만료로 전세 이사할 경우에는 수수료 면제가 되는 은행이 많습니다. 신청 전 중도상환 조건 반드시 확인하세요.
무직자·백수인데 전세대출 받을 수 있나요?
소득 증빙이 없으면 일반 보증부 전세대출은 어렵습니다. 단, 부모님 명의로 대출받는 방법이나, 소득이 있는 배우자와 공동 신청하는 방법은 가능합니다. SGI서울보증은 소득 조건이 상대적으로 유연하니 해당 창구를 통해 상담해 보세요.
전세대출 받고 집주인이 경매에 넘어가면 어떻게 되나요?
HUG·HF 보증부 대출이라면 보증기관이 대신 대출 상환을 해주고, 임차인에게는 구상권을 행사합니다. 즉, 임차인이 직접 손해를 보는 구조는 아닙니다. 하지만 전세 보증금 반환보증(HUG 전세보증보험)은 따로 가입해야 합니다. 대출 보증과 전세금 반환 보증은 별개입니다.
청년 버팀목 vs 시중은행, 금리 차이가 얼마나 나나요?
2026년 기준, 청년 버팀목 평균 적용 금리는 약 2.02.3%입니다. 시중은행 동일 조건 대출은 4.04.5% 수준. 보증금 2억 기준으로 계산하면, 연 이자가 버팀목은 약 400460만 원, 시중은행은 800900만 원입니다. 연간 400만 원 이상 차이납니다.
전세대출과 주택담보대출 동시에 받을 수 있나요?
원칙적으로 가능하지만 DSR 규제가 발목을 잡습니다. 두 대출의 원리금 합산이 연소득의 40%를 초과하면 한쪽이 줄거나 거절됩니다. 전세대출은 이자만 상환하는 구조가 많아 DSR 부담이 덜하고, 정책 대출은 아예 DSR 산정에서 제외됩니다. 설계가 중요합니다.
결론 — 내 조건에 맞는 전세대출 찾는 순서
- 만 34세 이하? → 청년 버팀목 먼저 확인
- 혼인 7년 이내? → 신혼부부 버팀목 확인 (한도 최대 3억, 금리 최저 1.2%)
- 소득 5천만 원 이하? → 일반 버팀목
- 위 조건 모두 해당 없음? → 시중은행·인터넷은행 최소 3곳 비교, 우대금리 최대한 챙기기
- 어떤 경로든 → 사전 심사 여러 곳 동시 신청, 보증기관 수수료까지 포함해서 실질 비용 비교
전세 계약 전, 은행에서 사전 심사 먼저 받아 최대 대출 가능 금액을 확인하세요. 계약 후에 한도 부족 문제가 생기면 낭패입니다.
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전세자금대출은 은행별 금리뿐 아니라 보증기관, 소득, 기존 대출, 보증한도에 따라 실제 가능 금액과 월 이자가 달라집니다. 신청 전 본인 조건으로 비교해야 불필요한 조회와 금리 손해를 줄일 수 있습니다.
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공식 참고자료
- 금융감독원: https://www.fss.or.kr/
- 금융상품한눈에: https://finlife.fss.or.kr/
- 한국주택금융공사: https://www.hf.go.kr/
- 주택도시보증공사: https://www.khug.or.kr/
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